□ 周磊

试点4年后，以房养老保险走向全国市场。银保监会近日已向保险公司下发相关文件，意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险，也就是“以房养老保险”，将从目前的试点扩大到全国范围。

试点能否迈开步子、蹚出路子，直接关系改革成效。作为一种吸收外来的养老模式，以房养老保险拓宽了老年人的养老选择。但从试点的市场反响来看，这种在西方发达国家相当普遍的养老模式，却在我国遭遇了“水土不服”。目前仅幸福人寿等个别保险公司推出相关产品，签约客户还不足百户。

在试点迈开的步子并不算大的情况下，为何仍坚持扩围全国？我国正加速进入老龄化社会，对社会和家庭养老提出了更高的要求，建立多种途径和多种资金来源的养老模式，是可以预见的未来趋势。在我国目前的养老保障格局中，大部分老人依然倾向于传统的“养儿防老”，此外就是依靠社会养老保障体系，几乎再无别的可选项。把视线拉长，随着人口结构的变迁、空巢和失独老人的增多，以及家庭代际关系的变化，“以房养老”的潜在需求和实用价值将会逐渐显现。不因试点成效不理想而偃旗息鼓，反映出我国对这一养老模式寄予的厚望。

“以房养老”既然只是商业养老模式的一种补充，对其推行效果就当保持应有的理性，同时要以问题为导向逐步破除实践层面的壁垒。转变“但存方寸地，留于子孙耕”的传统观念，有赖于宣传引导和个体觉悟，在这方面急不得也急不来。除去这个原因，尚处于“以房养老”初级阶段的现实提醒我们，仍需多花气力构建成熟的商业模式，找到双方利益的契合点，建立长效调控机制给人以稳定预期。当然，仅由保险体系供给以房养老产品是远远不够的，有关部门在对投保数量保有期待的同时，更需廓清个中风险和障碍、不断提升产品质量，逐步建立起市场信心。

“以房养老”有其成长的现实土壤。根据《中国养老金融调查报告2017》，调查对象中60岁以上老人拥有一套或一套以上房产的比例占83.5%，而同一报告显示超过八成的人群养老储备尚未达到预期的养老资金储备需求。尽管“以房养老”保险的推行之路还困难重重，仍需保持一份定力和耐心，通过不断地探索与实践，使之能够成为满足多元化养老需求、盘活自有住房资源的一条有效途径。